很多人觉得单位给交了职工医保，看病就能高枕无忧了。这话对，但也不全对。
咱们先看看职工医保是怎么报销的。它确实是个好东西，覆盖面广，不管是大病小病，只要在医保目录里，都能按比例报。但你发现没，每次去医院结算，总有一部分钱得自己掏？
这主要是因为医保报销有几道“坎”。第一道是起付线，也就是门槛费，没超过这个数的钱，医保不报，得你自己出。不同级别的医院，这个门槛还不一样，三甲医院通常比社区医院高。跨过了门槛，也不是全报，有个报销比例，大概在70%到90%之间晃悠，剩下的还得自付。更关键的是，医保有个“三目录”，只有目录里的药、诊疗项目才给报。那些效果可能更好、但价格也更贵的进口药、特效药，往往在目录外，这部分就得完全自费了。
另外，医保还有个封顶线。一年下来，统筹基金给你报的钱是有上限的。虽然这个上限现在挺高，有些城市甚至到了几十万，但对于一些特别严重的疾病，比如需要长期使用昂贵靶向药的情况，这点额度可能还是不够看。
这时候，商业医疗险的作用就体现出来了。它不像社保那样强制，而是你自愿买的“补丁”。
这种保险主要解决两个问题：一是社保报不了的那些自费药、进口器材；二是超过社保封顶线的那部分巨额医疗费。像市面上常见的百万医疗险，通常有一万左右的免赔额，但这正好跟社保衔接上了——社保报完剩下的，超过一万的部分，商业医疗险接着报，而且很多产品能报到几百万。
不过，买商业医疗险也得留个心眼。它不是想买就能买的，健康告知那一关得过。如果身体已经有一些小毛病，可能面临除外承保甚至拒保。所以，别等到生病了才想起来去买，那时候就晚了。
总的来说，社保是基础，保证你有病能看；商业保险是加强，让你看得起更好的药，不至于因为一场大病把家底掏空。如果经济条件允许，在社保基础上配一份商业医疗险，确实是更稳妥的做法。想多了解一些保险搭配的思路，可以看看水滴保保险攻略里的内容，心里更有底。