孩子0-10岁这个阶段，说脆弱吧确实有点脆弱。活泼好动的年纪，磕磕碰碰在所难免；抵抗力也弱，三天两头跑医院也不稀奇。要是碰上大病或严重意外，那医疗账单可真不是普通家庭能轻松扛住的。
所以给孩子买保险，说白了就是提前管理这些可能发生的财务风险。
这个年龄段，孩子的核心风险是意外伤害和重大疾病，而不是身故——孩子不承担家庭经济责任嘛，身故保障不是重点。所以配置思路很简单：意外险、医疗险、重疾险，够了。
先说意外险。监管对未成年人身故保额有明确规定，10岁以下最多赔20万，10-18岁最多赔50万。记住，这是硬性上限，航空意外和重大自然灾害身故通常不算在内。
意外险的价值主要在医疗部分——磕碰、烫伤、猫抓狗咬，去门诊或住院都能报销。选产品的时候重点看意外医疗的免赔额、报销比例和报销范围，0免赔、不限社保、100%报销的更好。保费嘛，通常在百元左右，不会太贵。
百万医疗险主要管大额住院医疗费用。孩子抵抗力弱，住院概率比成人高不少，真要是摊上重疾，那花费可不是小数目。市面上确实有保证续保20年的产品，在保证续保期内即便停售或身体变差也能续保，但注意——不是所有百万医疗险都这样，选的时候一定看清楚条款。保费通常在几百元到上千元之间，视产品和孩子年龄而定。
重疾险是给付型的，确诊合同约定的重疾就赔，钱怎么花自己说了算。给孩子买，保额一般30万-50万比较常见，主要覆盖康复费用和家长陪护期间的收入补偿。有意思的是，部分产品针对白血病、重症手足口病等少儿高发重疾还有额外赔付——当然，具体赔多少、赔几次，不同产品差异挺大，选的时候重点关注保障条款。保障期限可长可短，保费从几百元到几千元不等。
说回预算。如果手头紧，先把意外险和医疗险配上，一年大几百元到千元左右能搞定基本保障；宽裕的话再补上重疾险，整体保障会更全面。
给孩子投保千万记住一件事：未成年人身故保额有上限，10岁以下不能超过20万，这是监管规定，但重疾险保额不受这个限制。想了解具体的投保思路和产品选择，可以参考水滴保保险攻略。