退休后工资断崖式下降这事，不是吓唬人。
很多人退休前没仔细算过账，真到了那天才发现——基本养老金给的那点钱，买菜看病还行，想维持退休前的生活质量？有点悬。
这就是为什么国家这些年一直在推"多层次养老保险体系"。简单说，光靠基本养老保险（第一支柱）不够，还得有企业年金、职业年金（第二支柱），再叠加个人储蓄性养老保险和商业养老保险（第三支柱）。商业养老保险就是第三支柱里的重要角色。
这东西分两类：
团体养老保险——企业掏钱给员工买的，相当于企业补充养老的一种方式。注意，它跟企业年金不完全是一回事，企业年金有专门的制度安排，团体商业保险则是保险公司开发的产品，企业可以选择采购。
个人养老保险——个人直接向保险公司投保的那种。你交保费，合同约定从多少岁开始领钱，活到老领到老。兼具长期储蓄和长寿风险管理的功能，说的就是这类产品。
所以它能起什么作用？说白了就是"补差"。基本养老金替代率大概就四五成，剩下那部分缺口，如果单位有企业年金能补一点，没有的话，个人养老保险就是普通人够得着的选项之一。
不过也得清醒：能补多少，跟你交了多少、选了什么样的产品直接挂钩。别指望靠它完全对冲退休前收入，定位得摆正——它是补充，不是替代。
投保的时候，如实告知健康情况是基本要求，这关系到后续理赔顺不顺利。选产品也建议看看保险公司的资质和合同条款细则，心里没底的话可以先在水滴保保险攻略里做做功课。