很多人买分红险时最纠结的就是：这红利到底靠不靠谱？毕竟它不像固定收益那样白纸黑字写死在合同里。其实，分红险的红利主要来源于保险公司的“三差益”，也就是死差益、利差益和费差益。

死差益简单说就是实际死亡率比预期的低，省下的赔付钱就成了盈余；利差益则是保险公司投资赚的钱超过了产品预定的利率，多出来的部分拿来分；费差益就是公司运营省钱了，结余部分也纳入分红池。这三块加起来，才是你能分到的红利底子。

至于怎么分，主要有两种方式。一种是现金红利，保险公司根据当年的盈余情况，按你保单的贡献大小决定给你多少。你可以选择直接拿现金，也可以留在公司里继续生息，或者用来抵扣下一期的保费。这种方式比较灵活，落袋为安的感觉更强。

另一种是增额红利，也就是直接把红利变成保额加到你的保单上。平时你可能感觉不到变化，但等到合同期满或者发生理赔时，你会发现保额变高了。这种方式更适合那些不着急用钱、想通过时间复利增加长期保障的人。我寻思了一下，这两种方式没有绝对的好坏，关键看你是想现在手里有点活钱，还是想给未来存个更大的保障。

不过要注意，红利是非保证的，今年多明年少很正常。为了不让分红波动太大，保险公司通常会设一个“分红特别储备”。投资收益好的年份，先存一部分进这个“蓄水池”；等行情不好的时候，再拿出来补一补，尽量让长期的分红水平稳一点，别让客户心里太没底。

那怎么判断一家公司的分红靠不靠谱呢？看红利实现率。这是指实际分红和当初演示预期的比例。现在监管要求保险公司每年都要公布这个数据，你可以在官网查到。一般来说，优先选择那些历史实现率比较稳定、且数值较高的产品，这样能稍微降低点投资风险。具体以当地政策或保险合同为准，建议去水滴保保险攻略多看看不同产品的详细条款和过往表现，心里更有数。