刷到宝宝保险推荐的时候，是不是有点懵？产品太多了，挑花眼都不知道从哪儿下手。

其实对于1岁以内的小宝宝来说，保险主要就盯三个方向，心里就有数多了。

医疗险——管住院和门诊的费用

小宝宝刚出生那阵，去医院的频率可不低。肺炎、支气管炎、发烧住院，这些都是高频事件。医疗险就是用来cover这部分医疗费用支出的——住院费用、门诊费用，看情况能报一部分。

但注意了，能不能报销、报多少，得看产品具体怎么约定。免赔额多少、赔付比例多少、限额是什么范围，这些细节都得看保险合同条款。不是所有费用都能报，也不是报的比例都一样。

意外险——盯的是成长中的意外伤害

1岁以内的宝宝看着好像活动范围有限，但翻身、爬行、学站这些阶段，意外磕碰防不胜防。意外险主要针对这类意外伤害提供保障。

这类产品通常关注的是意外导致的医疗费用或者伤残给付，具体保障内容和赔付条件，同样要以产品合同为准。

重疾险——应对大病风险

很多家长最担心的就是宝宝万一得了大病怎么办。重疾险就是在这种情况下发挥作用的产品——如果发生了合同约定的重大疾病，且符合给付条件，就能获得保险金。

有些产品会覆盖儿童高发的重大疾病，保障期限的选择也比较灵活，可以定期也可以长期。但这里要敲黑板了：能不能投保、怎么承保、最终能否达到给付条件，这些都不是买的时候就能确定的，得结合健康告知、核保结果以及合同条款来综合判断。宝宝有没有早产、有没有住院史、有没有一些先天性疾病，这些都会影响核保结论。

所以与其纠结哪款产品最好，不如先想清楚：家庭预算大概多少、宝宝的身体状况怎么样、最担心哪类风险。把这些问题理顺了，选产品才有个方向。

如果想了解保险配置的基本思路，可以参考水滴保保险攻略。