最近圈子里都在传“2.5%时代要结束了”，这消息还真不是空穴来风。

保险业协会公布的数据显示，普通型人身保险产品的预定利率研究值已经降到了1.99%。这个数字一旦坐实，就意味着市面上那些预定利率2.5%的产品，确实进入了倒计时。多家保险公司也发了公告，普通型人身险从2.5%降到2%，分红险从2%降到1.75%，万能险的保证利率也相应下调。

咱们普通人看这些数字可能有点晕，其实就两件事：买保障的更贵了，存钱的收益少了。

先说保障型的，像重疾险、定期寿险这些。预定利率其实就是保险公司拿着你的保费去投资，假设能赚到的收益率。这个率低了，保险公司为了覆盖未来的赔付成本，只能提高现在的保费。所以，同样的保额，以后买可能要掏更多的钱。我寻思了一下，这对还没配置基础保障的朋友来说，确实是个提醒，早做打算总比临时抱佛脚强。

再说说储蓄险，比如增额终身寿或者年金险。这类产品主打一个长期锁定收益。预定利率一下调，新产品能写进合同里的保证收益自然就少了。虽然分红险还有浮动分红部分，但那是不保证的，得看保险公司经营情况。说白了，以前那种“闭眼买都能有高确定收益”的日子，确实是过去了。

这时候大家容易焦虑，想着是不是得赶紧“抢”最后一波高利率产品。我倒觉得，与其盲目跟风，不如先看看自己到底缺什么。如果是为了防范大病风险，重疾险该配还得配，毕竟健康不等人；如果是为了养老或孩子教育，就得接受收益回归理性的现实，多对比不同产品的长期表现。

如果你对怎么在利率下行期挑选合适的产品拿不准，或者想了解更详细的配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有不少实用的分析。当然，具体到每个人，身体情况、预算都不一样，最好还是结合自己的实际需求来定。