很多人一听到“免健康告知”这几个字，眼睛就亮了。毕竟，谁没点结节、高血压或者以前住过院的小毛病呢？要是能不用填那些让人头大的健康问卷就直接买保险，那简直太爽了。

但咱们得冷静一下。天下没有免费的午餐，保险公司也不是做慈善的。

所谓的“免健告”，并不是说你有啥病它都管。这类产品的核心逻辑其实是“宽进严出”。

怎么个“宽进”法？就是你投保的时候，不需要像传统百万医疗险那样，把过去几年的体检报告、住院记录翻个底朝天。只要符合基本的年龄和职业要求，基本上都能买进去。这对那些因为健康小异常被常规医疗险拒之门外的人来说，确实是个机会。

那“严出”又是怎么回事？这才是坑所在。

虽然不用健康告知，但合同里通常会有一张“重大既往症”的清单。如果你得的病在这个清单上，或者是由这些病引发的并发症，保险公司是不赔的。常见的比如癌症、心脑血管疾病、严重的肝肾疾病等。也就是说，你以前就得过的重病，买了这保险也白搭。它主要保的是你投保之后新发生的疾病，或者是一些轻微的非重大既往症。

另外，续保也是个问题。很多免健告的产品是一年期或者保证续保时间比较短。这意味着，如果产品停售了，或者你的身体状况在保障期内变差了，下一年能不能继续买，心里得打个问号。不像那些保证续保20年的长期医疗险，稳定性差了一些。

所以，如果你身体倍儿棒，首选还是那些保证续保时间长、保障更稳定的常规百万医疗险。但如果你确实因为健康原因买不了常规的，或者给年纪大、身体小毛病多的父母配置一份作为补充，这种免健告的产品可以考虑。前提是，你得接受它对既往症的限制，并且做好可能面临停售或续保波动的心理准备。

想看更多具体的险种搭配思路，可以去水滴保保险攻略里转转，里面有不少关于不同健康状况下怎么选保险的干货。