到了38岁，很多人的状态挺矛盾的——孩子教育要花钱，老人看病要花钱，房贷还有好多年要还，身体呢偶尔也开始给你发点“小信号”。这个时候就会想：如果哪天突然不在了，或者生大病了，家里这摊子怎么办？

这种担忧其实很真实。说白了，就是一个家庭财务风险的问题。保险能做的，就是把这种不确定性转移出去，用确定的小钱换一份确定性。

不过具体怎么选，得看你最担心什么。

如果你是家里主要的经济来源，最怕“万一我不在了，家里断了收入怎么办”，定期寿险可以考虑。这类产品的设计逻辑很简单——人走了，钱留给家人。不是诅咒自己，就是单纯地，就是想给家人留个经济上的底儿。具体怎么选、保费多少，要看年龄、健康情况还有保障期限。

如果担心生了大病，治疗费贵、康复期长、可能还不能正常工作，那就不只是医疗费用的问题了，收入断了才是大头。重疾险和医疗险这时候都能派上用场——一个一次性给付，一个报销医疗费用。但要注意，给付条件、报销范围、免赔额、赔付比例这些细节，都是按合同来的。医疗险可以作为社保的补充，覆盖医保目录外的费用；重疾险则是为了让你在经济上有个缓冲空间。

意外险保费低、保额高，杠杆效应明显，适合作为基础保障配置。

至于养老，如果还没开始规划，越早准备越轻松。但得搞清楚，这里说的是社会基本养老保险还是商业养老保险，性质不太一样。基本养老保险是社会保障体系的一部分，商业养老保险则是补充选择。

其实到了这个年纪，考虑这些挺正常的。关键是想清楚自己最怕什么，然后针对性地配置。想继续看各类险种的基础科普，可以参考水滴保保险攻略。

以上内容仅供参考，具体选择还是要结合每个家庭的实际情况。