你有没有想过，同样是退休，有的人日子过得滋润，有的人却要精打细算？这里面的门道，其实跟我们国家的养老保险体系有关。
说白了，咱们国家的养老保障不是单一一张牌，而是三层叠加起来的。底层那张牌，叫基本养老保险。这东西是国家强制推行的——只要你上班，单位就得给你交，你自己也得交。等交够年限、到了法定退休年龄，每个月就能从社保基金领钱。城镇职工有职工基本养老保险，农村老人和城里没固定工作的居民则参加城乡居民基本养老保险。覆盖面广，兜底意味明显。
但是！光靠基本养老保险，退休后的日子可能还是紧巴巴的。为啥？因为养老金替代率的问题——你退休前月薪一万，退休后可能只能拿到五六千。这中间的空缺，就得靠其他层次来补。
中层那张牌，是企业年金和职业年金。注意了，不是所有单位都有这一层。效益好的企业会给员工建立企业年金，机关事业单位则有职业年金。简单说就是单位自己掏钱、职工也出一份，共同攒起来的补充养老金。有没有这层福利，往往跟你所在的单位性质有关，跟你的工龄、职级也有关系。能赶上这层的人，退休后心里确实踏实不少。
至于最上面那层，就是你自己能掌控的了——个人养老金和商业养老保险。个人养老金是自愿开的账户，往里存钱用于长期投资，账户里的钱可以买合规的金融产品，退休后按规则领取；商业养老保险则是保险公司的产品，缴费多少、什么时候领、每月领多少，合同里写得清清楚楚，丰俭由人。
三层叠加下来，织成一张还算严实的网。当然织得密不密，要看你所在的层次覆盖了多少。想把这张网织得更结实，得先搞清楚自己目前在哪一层、还缺哪一层。了解更多保险规划思路，可以参考水滴保保险攻略。