很多人对返本型重疾险有一种执念，觉得交了钱要是没生病，保费白给保险公司太亏了，不如买个能“回本”的。这种心情我特别理解，毕竟谁的钱都不是大风刮来的。
但咱们得先搞清楚，这多交的保费去哪了？
其实，返本型重疾险的保费通常比同保额的消费型产品贵出30%到50%，甚至更多。你多交的那部分钱，本质上是借给保险公司去投资，几十年后它把本金还给你。这期间产生的投资收益，大部分是被保险公司拿走的，而你得到的只是一个“本金安全”的承诺。
更关键的一个坑是：如果在保障期内发生了重疾理赔，这个“返本”的承诺就自动失效了。也就是说，你多交的那些钱，既没享受到更高的保额，最后也没拿回来。这就有点像你为了存钱罐的安全，多付了一笔保管费，结果存钱罐破了，保管费也不退。
所以，买这类保险前，建议你问自己两个问题：
你的预算是否真的非常宽裕？如果为了追求返本，导致只能买到很低的保额（比如只买10万、20万），那在真正面对大病风险时，这点钱可能连治疗费的零头都不够。重疾险的核心作用是收入补偿，保额充足才是硬道理。
你是否真的需要这种强制储蓄？如果你本身就有不错的理财习惯，完全可以把买消费型重疾险省下的差价拿去定投或者做其他稳健投资，长期的收益大概率会比保险公司的返本更可观。
当然，如果你就是喜欢这种“稳稳的幸福”，且预算充足，不介意资金被长期占用，那选择返本型也无可厚非。但在我们水滴保看来，对于大多数普通家庭，优先把保障做足，用更少的钱撬动更高的保额，往往是更理性的选择。
如果你对如何搭配险种还有疑问，或者想了解不同产品的具体责任差异，可以去水滴保保险攻略看看，那里有很多实用的配置思路。