很多人买重疾险的时候会纠结一件事：同样保到70岁，消费型每年3000块，返本型要6000块。多出来那3000块，保险公司承诺到期没理赔就还给你，听起来好像白捡了一份保障。
但这里有个问题——钱是有时间价值的。
我们来算笔账。30岁买一份保到70岁的返本重疾险，年缴6000，消费型年缴3000，差额正好3000。40年间你多交了12万，保险公司说70岁返还已交保费24万。听起来不错，但稍微想想通货膨胀就明白了：40年后的24万，购买力可能只相当于现在的几万块。你用这40年的资金使用权换来的，不过是一个“大概率拿不回”的承诺。
更关键的是，这两种产品的保障逻辑完全不一样。消费型把每一分钱都花在风险杠杆上——花小钱、买高保额。返本型呢？保险公司要拿出一部分保费去做投资，才能保证最后有钱返给你。这一部分钱，保障功能就被稀释了。换句话说，你以为自己在“省钱”，实际上是在用自己的钱给保险公司做长期储蓄，而利率还往往比不上定存。
有人会说，万一我身体健康，一直没理赔呢？那返本确实香。问题在于，保险公司早就算好了——大多数人中途不会退保，也大概率会在某个阶段用上这份保障。你赌的是小概率事件，保险公司赌的是大概率事件，这个游戏谁赢面更大，可想可知。
对于大多数普通家庭，我建议把保障和储蓄分开。消费型重疾险把保额做足，剩下的钱哪怕放定期存款或者买稳健型理财，收益也可能比“返本”更高。当然，如果你属于那种“每年不强制存钱就花光”的人群，返本型确实有一定的强制储蓄效果，但前提是你得接受它的低性价比。
买保险之前，建议先想清楚自己要解决什么问题。如果是为了防范大病风险，那就让保障回归保障，别让“返本”这个附加功能把你的钱套牢。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。