很多人买百万医疗险时，盯着保额看，却容易忽略那个不起眼的“免赔额”。

其实这玩意儿挺关键，直接决定了你住院能不能报、能报多少。最近有朋友问起复星联合超越保2020的免赔额变化，我寻思着这块确实有点讲究，得拆开说说。

老版的超越保，一般医疗和重疾医疗是共用一个免赔额额度的。啥意思呢？就是你平时感冒发烧住院花的钱，和万一得了重疾住院花的钱，都往这一个“坑”里填，填满了1万（假设是1万）才开始报销。

但到了超越保2020，这个逻辑变了。它把一般医疗和重疾医疗的免赔额分开了。一般医疗保险金还是有免赔额的，通常是1万元起步；而重疾医疗保险金，也就是确诊合同约定的重大疾病后产生的医疗费用，是没有免赔额的，也就是常说的“0免赔”。

这对咱们用户来说其实是好事。毕竟小病住院可能也就花个几千块，够不着免赔额，自己掏了也就掏了；但真要是碰上大病，花费动辄十几二十万，这时候0免赔就能让报销更早启动，减轻不少压力。

另外有个挺人性化的设计，就是免赔额递减。在保证续保的期间内，如果你这一年没发生理赔，下一年的免赔额就会自动减少1000元，最高能减5000元。也就是说，如果你连续几年都健健康康没理赔，免赔额可能就从1万降到了5000元。

不过要注意，一旦发生了理赔，这个递减就停止了，免赔额会维持在上一年度的水平，不再继续降低。这也是保险公司控制风险的一种手段，毕竟赔付过了，风险概率相对就高了点。

总的来说，看百万医疗险别光看保额几百万，免赔额怎么设、能不能递减、重疾是不是0免赔，这些细节才真正影响你的理赔体验。具体条款还是以保险合同为准，投保前仔细看看责任免除和免赔额说明，心里更有底。如果想了解更多保险配置的小技巧，也可以去水滴保保险攻略翻翻，里面有不少实用的干货。