买医疗险的时候，大多数人盯着保额看——两百万、三百万，数字越大越觉得踏实。但真正理赔过的人会告诉你，免赔额才是那个躲在暗处决定你能不能拿到钱的家伙。

复星联合超越保2020这款产品，在免赔额设计上玩了点小心思：一般医疗有免赔额，但重疾医疗直接0免赔。这就好比你家大门装了把锁，卧室门却敞着——小病花销自己扛，大病来了直接赔。听起来好像挺合理，但仔细想想，不同家庭的医疗需求差异很大。有人体质弱跑医院勤，有人几年不感冒一次，这个设计对谁更友好，一目了然。

更值得咂摸的是那个递减规则。保证续保期间内，如果今年没理赔，明年免赔额自动少一千，最高能减五千。听起来是不是很香？但问题来了——一旦今年理赔了，递减当场停止，明年起免赔额就卡在上一年的水平不动了。这规则挺有意思，它在奖励健康的人，但对那些本身就身体不好、需要持续就医的人，反而不太友好。你说它是激励也好，是筛选也罢，反正投保之前得把这笔账算清楚。

讲这些不是要推荐哪款产品。选医疗险这事儿，从来没有标准答案。免赔额低不等于性价比高，重疾0免赔也不一定适合所有人。关键是你得搞清楚自己大概率会是哪种情况——是那个几年不跑医院的“幸运儿”，还是需要时不时去复查的“常客”。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。