手头有笔闲钱，很多人第一反应是存起来留给后代。但问题是，这笔钱在不同人生阶段，其实承担着完全不同的“任务”。
奋斗期，你可能背着房贷、孩子的教育费、老人的赡养费。这时候你整个人最值钱的部分，不是你的房子或存款，而是你还能持续赚钱的能力——一旦这个能力中断，整个家庭的财务大厦就可能坍塌。定期寿险解决的就是这个问题，它给家庭经济支柱在责任最重的那段时期兜底。保障多久？不是拍脑袋定的，是看你的家庭责任什么时候卸下来——房贷还完、孩子毕业工作，差不多就可以收手了。
到了退休阶段，情形完全不同。房贷还清了，儿女独立了，收入结构也变了——靠的不再是主动工作，而是养老金和积蓄。这个时期，家庭责任逐渐清零，大额身故保障的必要性也在下降。你再花同样的钱去买定期寿险，其实有点……怎么说呢，钱没花在刀刃上。
而且定期寿险的本质是消费型保险。合同到期，人还活着，保费就消费掉了。钱花出去，没了，不存在什么传承问题。你想想，拿一份消费型保险去规划财富传承，保障期满之后什么都没有，传承无从谈起。
那什么时候可以考虑终身寿险呢？当你把基础的家庭责任保障已经安排妥当，手里还有余钱，想要一个“钱一定能给到我想给的人”的确定性。终身寿险不一样——人的死亡是必然事件，所以这张保单最终一定会有理赔金。钱流向哪里，在投保时就能白纸黑字约定好。
这么说吧，定期寿险传递的是“奋斗期我对家人有托底”，终身寿险解决的是“有一天我不在了，钱稳稳地给到该给的人”。两个功能，定位不同，不是谁替代谁的关系。
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