经常有朋友拿着两款产品来问：明明都是几百万保额，为什么这个只要两三百，那个却要上千？是不是贵的就一定好？
这事儿还真不能一概而论。百万医疗险虽然看起来都是“报销型”，但背后的定价逻辑其实挺复杂的。保险公司精算师在定价格的时候，手里攥着好几把尺子，量出来的结果自然不一样。
最硬的一把尺子是年龄。这没法争辩，0岁宝宝和30岁职场人，生病的概率和风险完全不在一个量级。年纪太小抵抗力弱，年纪大了身体机能下降，理赔风险高，保费自然水涨船高。所以你会发现，给老人或者孩子买，往往比给青壮年买要贵不少，这是由风险概率决定的。
再一把尺子是免赔额。市面上大多数百万医疗险都设置了1万元的年度免赔额。这意味着，住院花费扣除社保后，自付部分超过1万，保险公司才开始赔。这种设计过滤掉了大量小额理赔，帮保险公司省了成本，保费也就压下来了。但如果你想要“0免赔”，哪怕花几百块也能报，那保费往往会更高一些。毕竟理赔门槛低了，赔付频率上去，这部分成本最终还是要分摊到每个人的保费里。
还有一把隐形的尺子叫“保证续保”。有些产品是买一年保一年，明年停售或者你身体变差了，可能就买不了了。而保证续保的产品，比如保证续保6年、10年甚至20年的，在这期间内，不管产品是否停售、你是否发生过理赔，保险公司都得让你续保。这种稳定性是有价值的，所以保证续保时间长的产品，保费通常会稍微高一点，但换来的是长期的安心，不用担心因为生过病就被拒之门外。
另外，像外购药报销、质子重离子治疗、医疗垫付这些增值服务，以及保险公司的品牌运营成本，都会体现在价格里。功能越全，服务越好，价格自然往上走。
所以，挑百万医疗险别光盯着价格看。得看看自己的预算、健康状况，还有对续保稳定性的要求。如果身体好、年轻，想省钱，可以选基础版；如果看重长期稳定保障，或者家族有病史，那保证续保时间长、责任全的产品可能更合适。具体怎么选，也可以去水滴保保险攻略里多对比几款产品的条款细节，心里更有底。