分红险和万能险的宣传材料上，往往画着漂亮的数字——5%的结算利率、诱人的分红演示。可别急着心动。
这些数字啊，记住一句话：演示不等于保证。
真正锚定的是主险收益。主险部分是固定的，是写进合同里的。分红险的红利来源于可分配盈余，虽然监管要求至少70%分配给保单持有人，但剩余30%归公司所有，且红利本身不保证。万能险呢？保费进入账户前会扣除初始费用和保障成本，结算利率超过最低保证利率的部分同样不确定。
说实话，很多人买的时候根本没想这么多。销售人员指着演示数据说“参考”，但“参考”这两个字往往被跳过了。我寻思了一下我没寻思明白——为什么大家总盯着那个可能拿到的数字，而忽视了确定的部分呢？
购买分红险不等于成为保险公司股东。这两者完全不是一回事。红利是产品收益分配机制，和股东分红是两码事。别被“成为公司股东”这种销售话术忽悠了。
选这类产品时，还是得看主险收益——因为它是确定的。分红型或万能型产品的主险收益通常低于传统型年金险，这是用确定换取浮动空间的代价。划算不划算，关键看浮动部分能不能兑现、兑多少。这事谁也说不准，得看保险公司的实际经营情况。
不反对分红险和万能险。问题不在产品，在于搞清楚自己买的是什么。别被演示利率晃了眼，主险的固定收益才是真正的锚。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。