买保险时，你是不是也会想：这款产品到底保什么？

增额终身寿险这类产品，确实以身故或全残保障为基础责任。但“只保身故”这个说法，我得说——有点片面了。

关键在于“增额”两个字。现金价值会随时间增长，核心功能是资产规划与传承，身故保障只是底层设计。想明白这点，选产品时才不会被表面数字带偏。

具体赔付规则，各产品大同小异。18岁前身故或全残，通常给付已交保费和现金价值中的较大值；18岁后，保险公司会在有效保额、现金价值、已交保费乘以给付系数这三项里，取最大值来给付。

给付系数具体是多少，不同产品有差异，条款里写得清楚（具体以保险合同约定为准）。

有意思的是，18岁后的赔付有时会明显高于已交保费。这不是保险公司“大方”，是因为有效保额会随时间递增——当它超过已交保费乘以系数时，保险公司就按更高的有效保额来赔。

这类产品的本质是通过长期持有实现保额增长。短期内退保，现金价值可能还有损失。所以关键不是盯着身故赔付的数字，而是看现金价值的增长空间——这决定了长期持有的收益表现。

投保前，务必仔细审阅条款，搞清楚有效保额怎么递增、减保取现有没有限制、封闭期多长。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。