很多人买百万医疗险，第一眼盯着那几百万的保额看，觉得挺踏实。但真到了要掏钱或者理赔的时候，才发现前面还有个“拦路虎”——免赔额。

免赔额是个啥？简单说，就是保险公司开始赔钱之前，你自己得先承担的那部分医疗费用。比如免赔额是1万，你住院花了8000，那这8000就得自己出；要是花了3万，扣掉1万免赔额，剩下的2万才进入报销流程（当然还得看合同里约定的赔付比例）。

那是不是免赔额越低越好呢？

也不一定。免赔额低，意味着理赔门槛低了，稍微花点钱就能报，听起来很香。但羊毛出在羊身上，这类产品的保费通常也会贵不少。对于身体倍儿棒、几年都不去趟医院的年轻人来说，买个高免赔额、低保费的产品，可能更划算，毕竟咱们买百万医疗险主要是为了防范那种动辄十几万、几十万的大病风险。

所以，别光看宣传页上的大字，买之前有几个关于免赔额的问题，最好问清楚：

看免赔额是多少。是一般医疗和重疾医疗分开算，还是共享一个额度？有些产品重疾是0免赔，这点挺重要。

看能不能家庭共享。如果是给全家老小一起买，有的产品允许全家人共用一个免赔额。比如爸爸花了6000，妈妈花了5000，加起来超过1万了，那超出的部分就能报。这对于有老人小孩的家庭来说，能大大提高理赔概率。

看免赔额能不能递减。现在不少长期医疗险都有这个功能。如果今年没理赔，明年的免赔额就降低一点，比如降1000，最低降到5000。这就相当于奖励那些健康的人，挺人性化的。

我寻思了一下，大家纠结免赔额，其实是怕“买了用不上”。但保险这东西，本来就是求个心安。如果你预算充足，想要更全面的覆盖，选低免赔或0免赔没问题；如果追求高性价比，想把钱花在刀刃上，那1万免赔额的产品其实更能体现杠杆作用。

最后提醒一句，具体怎么扣、社保报销的部分算不算进免赔额，这些细节都在合同条款里写着呢。投保前多花几分钟看看，或者来水滴保官网首页问问我们的顾问，心里更有底。毕竟，买保险是为了关键时刻能顶上，而不是买完就忘在角落里吃灰。