我见过太多家庭，到了父母生病要花钱的时候，才发现存款根本撑不住几个月。那种无力感，真的没法用语言形容。三高、糖尿病这些慢性病在中老年人里太常见了，一旦遇上大问题，门诊费、住院费、后续用药，开销像流水一样往外淌。
问题是，很多做子女的第一反应就是：我爸妈有三高，还能买保险吗？常规的百万医疗险确实对健康状况要求严格，健康告知那一栏密密麻麻的内容，八成会把人拦在门外。但这不是说就没有办法了，别急着叹气。
现在市场上有一类医疗险，专门的，就是给带病体设计的——免健康告知。你不用填那一堆让人头大的健康问卷，三高、结节、息肉这些常见异常，都不会成为投保的障碍。投保年龄上限也比较宽松，有的能到八九十岁甚至更高。说白了，这就是专门给身体已经开始走下坡路的老人留的一道口子。
当然，不是说买了就能什么都赔。这类产品的既往症处理方式有讲究：一般既往症，比如没那么严重的高血压、高血糖，投保后通常能正常赔付，不过往往有等待期限制，比如90天；而严重既往症呢，比如心梗、脑中风后遗症这类相对重磅的，一般会有个免责期，或者在连续投保满一定年限之后才开始按比例赔付，注意，这里说的是“比例”，不是全额。至于这个年限是三年还是四年、赔付比例是六成还是七成，得看你最后选的那款产品条款怎么写的，没有统一答案。
所以这类产品实际上分两种套路。一种是一年期的，保费相对实惠，既往症的赔付条件设计得比较灵活，但缺点是万一产品停售或者保险公司调整策略，续保就成问题；另一种是长期保证续保的，比如能续个十年甚至更久，在这十年里就算产品下架、就算你身体变差了，保险公司也不能把你踢出去，保障的稳定性强很多。当然，有得必有失，稳定性的代价通常就是价格会贵那么一点。
说到底，给爸妈挑保险这事，核心就一句话：别让健康告知卡住你。市面上确实有不需要健康告知的产品能选，关键是你要想清楚——你是更在意既往症的赔付条件灵活度，还是更在意未来十年的续保稳定性？预算宽裕一点的家庭，我个人建议优先考虑稳定性，毕竟父母年纪越大、生病的概率越高，能一直保下去比什么都重要。预算紧张的话，那就先抓住既往症能赔这个核心诉求，挑一年期的先用着，等手头宽裕了再升级。
说真的，很多子女都是等父母生了病才后悔没早买保险。三高不等于买不了保险，找对产品就行。与其到时候四处借钱，不如现在每年花点钱，给爸妈，也给自己，买一个踏实。想进一步了解免健康告知的医疗险怎么选，可以看看水滴保保险攻略里的相关内容。
顺便提醒一句，投保的时候一定要仔细看条款，特别是既往症定义、等待期、赔付比例这些细节，产品不同差异很大，别光听销售介绍，自己读一遍合同心里才有底。