干灵活工作的人，最怕的是什么？不是没活儿接，是干了活儿人先没了。

这话难听，但真不是我危言耸听。外卖骑手凌晨还在跑，装修师傅赶工期连轴转，网约车司机一坐就是十几个小时——这类人群的工作强度和作息规律程度，说实话，懂的都懂。问题在于，大多数普通意外险产品，猝死它是不赔的。猝死算急性病身故，不在意外范畴内。

所以你要是问我，灵活用工者买意外险最该看什么，我会说：先把猝死保障这一项单独拎出来掂量掂量。

这类产品一般由人保这样的大保险公司承保，专门面向灵活就业人群设计。和普通意外险最大的区别，就是把急性病身故（含猝死）纳入了保障范围。这点很实在——工作强度大、作息不规律的人群，猝死风险客观存在，有这一层保障，至少给家里有个交代。

医疗报销方面，意外医疗免赔额设置得比较低，住院期间的收入损失也能补上一部分。理赔门槛不高，出险时能切实用上。

但有一点必须说清楚：这是商业保险，工伤保险该交的还得交。商业意外险是补充，不是替代。两手抓，心里才踏实。

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