市面上名字带“典藏”或者听起来挺大气的终身寿险，其实很多都属于增额终身寿险。这种产品到底有什么特别之处？
它的基础逻辑并不复杂：除了提供身故或全残的保障外，最显著的特征就是那个“增额”。从第二个保单年度开始，合同里约定的有效保险金额会按照固定的比例逐年递增，一直持续到终身。这意味着，随着你持有保单的时间变长，名义上的保障额度是在不断“长大”的。
这里得提醒一下，这个递增比例是写在合同里的，不同产品可能不一样，而且它指的是保额的增长，并不是直接的投资收益率。活得越久，累积的保额就越多，未来万一发生风险时，留给家人的经济支撑也就越厚实。
除了保额增长，这类产品通常还附带一些实用的权益，比如保单贷款和减少基本保额（也就是常说的“减保”）。
保单贷款有点像是一个应急通道。如果你临时遇到资金周转问题，可以利用保单的现金价值向保险公司申请贷款。这笔钱能解燃眉之急，而保单本身依然有效，保障不会中断。当然，贷款是需要付利息的，而且通常有额度限制，具体得看合同怎么签。
减少基本保额则更像是一个“取款”选项。在保单生效一段时间后，如果你需要一笔钱用于子女教育、养老补充或者其他大额支出，可以申请减少一部分保额，从而取回对应的现金价值。剩下的保额继续有效，保障还在，只是额度变小了。
不过，这些权益虽然灵活，但都有前提条件。比如减保通常有次数或比例的限制，不是想减多少就减多少；保单贷款也得在现金价值足够的前提下才能申请。而且，早期退保或者大量减保，可能会带来一定的经济损失，毕竟前期的现金价值积累需要时间。
关于投保门槛，这类产品通常覆盖的年龄范围比较广，从刚出生的宝宝到七十岁左右的长辈，很多都在承保范围内。但这不代表谁都能随便买，健康告知依然是绕不开的一环。如果有既往症或者身体小毛病，还是得如实告知，由保险公司来评估能不能承保。
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