很多人以为养老保险缴不够15年，大不了补交就是了。这种想法真的挺危险的——政策比你想象的严格得多。

先说清楚一个扎心的事实：如果到了退休年龄，职工养老保险累计缴费不足15年，养老金是没法按月领的。不是什么“差几个月补上就行”，是原则性的门槛。

那么具体怎么办？人社部的规定摆在那儿，核心就三条路：

第一条路，延长缴费。 这是最常见的选择。达到法定退休年龄但年限不够，继续缴，缴满15年为止，然后办理退休手续。没什么花头，就是一个字——等。

第二条路，一次性补缴。 但注意了，这事儿有严格前提。必须是2011年7月1日《社会保险法》实施之前就已经参保的人，而且你已经延长缴费了5年、还是凑不满15年，这种情况下才能申请一次性补缴。如果你是在2011年7月1日之后才首次参保的，对不住，通常只能老老实实逐年延长，不允许趸交。

深圳社保局明确过这个条件。说白了，“最多补两年”那是老黄历了，现在全国职工养老保险一次性补缴的口子收得很紧，特定人群才有资格。

第三条路，转居民养老。 如果不想继续耗在职工养老保险上，可以申请转入城乡居民养老保险，达标后按居民标准领待遇。待遇水平会低一些，但好歹有个兜底。

还有最后一种情况——终止关系，一次性领走个人账户储存额。我就不点名了，有些朋友觉得反正也领不到统筹部分的养老金，不如拿钱走人。但说实话，这样做损失挺大的，职工养老的统筹部分才是“大头”。

所以我的建议是：能走延长缴费或符合条件一次性补缴的，尽量凑满15年。养老保险这东西，年轻时觉得遥远，退休时才知道是真金白银。

想了解更多基础社保知识，可以看看水滴保保险攻略。