刚工作没几年，手头不宽裕，保险这事很容易就拖着不办了。但你真的知道自己现在最需要什么保障吗？

先别急着研究产品，咱们把问题拆开来看。

你担心生病了看不起病吗？ 这个最普遍。社保能报销一部分，但碰上大病，自费药、进口器材这些社保不管的部分，压力可不小。百万医疗险可以作为社保的补充，用来覆盖医保目录外用药或报销后的自付部分。但要留意续保条件，市面上没有终身保证续保的产品，主流是保证续保20年左右，合同期满后能不能继续投保，要看保险公司的审核结论。选的时候多看看外购药保障有没有、续保条款怎么写的。

万一得了大病，收入断了怎么办？ 重疾险就是来解决这个问题的。一旦确诊合同约定的重大疾病，保险公司会一次性给付一笔钱，你可以用来治病、康复，也可以补贴家用。重疾险的疾病定义有行业统一标准（2020年修订版），各家公司在此基础上会有差异，选择时可以关注疾病覆盖范围、赔付比例以及是否有特定疾病的额外给付。年轻的时候保费相对低一些，保障时间反而长，这是它的优势。

你平时出行多不多？ 意外这东西说不准，年轻人活动范围广，摔伤、交通事故这类意外风险客观存在。意外险主要保障意外导致的医疗费用，以及身故、残疾。选的时候看看保障是否覆盖常见的意外场景、伤残按什么比例赔付、有没有住院津贴这类实用责任。

最后一个问题：你现在有家庭责任吗？ 比如背着房贷、要赡养父母、或者已经结婚了。定期寿险更适合有这些负担的人群，作用是被保人身故或全残时给家人留一笔钱，确保家庭经济不至于崩溃。保障期限选到责任最重的阶段就行，没必要买终身，保费会差不少。

说了这么多，其实没有标准答案。关键是先把自己的风险缺口摸清楚，再决定先买哪个、买多少保额。想继续看具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。