刚工作那会儿，手里没几个钱，但偏偏这时候最怕出事。我见过好几个朋友，年纪轻轻查出重病或者出意外，家里瞬间被掏空。你说年轻人该不该买重疾险和意外险？我的看法是——如果手头能挤出来一点预算，尽量早配，晚了就不是你想不想买的问题了。

先说意外险。这个其实便宜，一年几百块就能撬动几十万保额，对刚上班的朋友比较友好。市面上常见的配置思路是，身故或伤残保额定在30万到50万之间。30万算个基础版，起到一个兜底作用；50万呢，保障更厚实一些，万一真出了事，不至于让家里人四处借钱。当然，成年人投保不受未成年人那种20万、50万的上限约束，但保额越高，保险公司一般会要求做个财务核保，说白了就是看看你的收入能不能撑得起这份保单。

再说重疾险。这个稍微复杂点，因为它解决的不是医疗费用本身，而是收入中断的问题。你想想，万一真得了大病，少说也得休养个几年，这几年不工作，钱从哪来？行业里有个比较通用的建议：重疾险保额尽量覆盖3到5年的家庭基本开销或收入损失，一般起步30万，50万会更从容一些。这个数字不是硬性规定，但低于30万的话，保障力度可能真不够用。

说到底，保额定多少没有标准答案，关键看你一年挣多少、家庭负担重不重。别一上来就追求“一步到位”，先有个基本保障，经济宽裕了再加保，这才是靠谱的思路。想进一步了解投保思路，可以参考水滴保保险攻略。