65岁想买增额终身寿险？我一朋友上周差点吃了亏。

他当时兴冲冲研究了一圈，结果发现——不是所有产品都对他开放。多数产品把投保年龄卡在60岁上下，65岁能选的产品相当有限。有没有能到70岁的？有，但那得碰具体产品。他后来专门打电话问了五六家保险公司才确认哪款能投。你看，光这一步就卡了不少人。

然后是收益率。他看到产品宣传写着“保额每年增长3%”，寻思这东西不错，跑赢银行定期没问题。但仔细一研究才发现，这个3%是基本保险金额的增长率，跟你实际往里投钱的收益完全不是一回事。国家金融监督管理总局厦门监管局明确说过，消费者不应把保额增长率直接理解为保证收益率。现金价值怎么涨、涨多少，那又是另一套算法。这坑踩的人特别多。

还有一个，领钱。他看中一款产品有减保功能，觉得急用钱随时能取出来。结果一看合同，限制条件密密麻麻——每年减保比例有上限不说，不同公司规则还不一样，没有统一标准。监管只是要求保险公司把规则写清楚，但具体比例由各家公司自己定。更重要的是，减保后基本保险金额和保障额度都会跟着降，不是你想取多少就取多少那么简单。

缴费方式这块，他原本想选长期缴费分担压力，但被劝住了。65岁投保通常建议把缴费期缩短，趸交或者三五年交完最稳妥。年龄大了收入不稳定，万一中间交不起保费，保单失效才是真的麻烦。收入稳定、能持续二三十年缴费的年轻人倒是可以考虑长期缴费。

保障责任方面，增额终身寿险主要保身故或全残。具体赔多少、什么情况不赔，得看合同条款。责任免除部分要认真读，别等到理赔时才发现踩了坑。

投保前一定要把产品条款看透搞懂，别光听销售说。想了解更多保险知识，可以看看水滴保保险攻略。