看着爸妈头发白了，走路慢了，心里总有点发紧。想给他们买点保障，又怕买错，更怕以后他们生病了被拒之门外。

其实，给父母买保险有个“黄金窗口期”，就是现在——在他们身体还硬朗，体检报告还没出现一堆红箭头的时候。这时候选择多，核保也容易通过。要是拖到有了高血压、糖尿病或者结节变大，那能选的产品可就少了一大半，甚至直接买不了。

我寻思了一下，给父母配置保险，不用搞得太复杂，抓住两个核心就够了：一个是管大病的【百万医疗险】，一个是管磕碰的【意外险】。

先说百万医疗险。这玩意儿是解决“看病贵”的神器。一旦生个大病，住院费、手术费、进口药，动不动就几十万。百万医疗险能报销社保剩下的部分，保额通常都在几百万，基本不用担心不够用。

挑的时候，别光看价格，得盯紧这几个点：

一定要选“保证续保”的。比如保证续保20年的产品，这意味着在这20年里，不管父母身体变差了，还是理赔过了，保险公司都不能拒保，也不能单独涨价。这点太重要了，毕竟年纪大了，身体出状况是大概率事件。如果买那种一年期的，今年赔了明年不让买，那才是真麻烦。

再看报销范围。除了住院医疗，最好包含质子重离子治疗和外购药。很多抗癌特药医院里买不到，得去外面药房买，这笔钱如果不报，压力也不小。另外，免赔额通常是1万，也就是自费超过1万的部分才开始报，这个属于行业常态，能接受。

再说意外险。年轻人觉得意外离自己很远，但对老人来说，摔一跤可能就是大事。浴室滑倒、下楼踩空，这些日常风险防不胜防。

老人意外险，重点看“意外医疗”。

保额不用太高，1万到5万够用了。关键是报销条件：最好选0免赔、100%报销的，而且不限社保范围。为什么强调不限社保？因为老人骨折打个钢钉、用点进口耗材，很多都是社保不报的自费项目。如果能全报，能省不少心。

还有些产品会带骨折津贴或者住院津贴，虽然钱不多，一天百来块，但用来请个护工或者买点营养品，也算是个安慰。

这两样加起来，一年保费大概在几千块以内，具体看年龄。比起将来可能面临的巨额医疗费，这笔钱花得值。

最后啰嗦一句，投保前一定要如实做健康告知。别听销售忽悠说“没事都能买”，万一没告知清楚，将来理赔时扯皮更糟心。如果不确定父母的健康状况能不能过，可以去水滴保保险攻略看看具体的核保要求，或者找专业人士问问。

趁早不趁晚，这份安心，早点给到父母手里比较好。