买年金险的时候，很多人盯着收益率看，忽略了保障细节。这里有几个地方，保险公司不会主动展开讲，但你得心里有数。
先说身故保障。年金险的身故赔付跟寿险不一样，不是直接赔保额。常见的设计是“已交保费减去已领生存金，与现金价值取大”。听起来有点绕，我举个例子：交了50万，领了10万生存金，现金价值是45万，那赔的就是45万而不是50万。不同产品的具体算法可能有差异，条款怎么写就怎么算，买之前一定要看清楚合同里的数字。
再说投保人豁免。这个功能挺实用的——万一投保人出了事，后续保费不用再交，保单继续有效。但触发条件可不是“无条件豁免”。
有的产品要求是意外导致的，有的可能是疾病也行；有的产品规定投保人不能超过一定年龄，有的则要求投被保人不能是同一人。我见过有人以为“反正有豁免，出什么事都能免保费”，结果真出事了一看合同，哎，不符合条件。
所以啊，投保人豁免具体包不包括疾病、年龄限制严不严、等待期多长，这些都得在签合同前确认清楚。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。