分红保险这东西，说起来挺美好——既有保障，又能参与保险公司盈余分配。但我身边好多人买完就后悔，问题出在哪？

先泼盆冷水。分红水平是不确定的，可能为零，这不是危言耸听。保险公司每年至少把可分配盈余的70%分给保单持有人，但剩下30%以及实际经营产生的风险由保险公司承担。换句话说，分红险的本金安全由保险公司兜底，但分红本身并不保底，更像是一张彩票，别指望它给你稳定的现金流。

所以买之前问自己三个问题。一问，我真的需要这份保障吗？分红保险通常带身故保障，如果单纯想投资，这玩意儿有点鸡肋——保障杠杆不如纯保障型产品，投资收益又比不上基金股票。

二问，我能放多久不动这笔钱？分红保险需要长期持有才能体现价值，短期退保损失不小。流动性差这件事，很多人买的时候没想清楚。

三问，我能接受分红为零吗？如果看了保险公司过往分红实现率，觉得“这次应该没问题”，那我劝你冷静。任何历史业绩都不代表未来，分红这东西，说没就没。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。