给孩子挑重疾险的时候，大家很容易盯着重疾、轻症这些“治病”的责任看，往往忽略了身故这一块。其实，很多产品是自带或者可选身故责任的，但这笔钱怎么给，里头确实有点门道。

我看过不少条款，发现这类产品通常会给家长两个选择方案。一种比较保守，就是不管什么时候出险，只退还已经交进去的保费；另一种则稍微复杂点，它把18岁当成一个分水岭：孩子在18岁之前如果不幸身故，保险公司退回已交保费；但如果孩子已经成年了，这时候再发生身故风险，就能拿到100%的基本保额。

这种设计其实挺符合逻辑的。你想啊，未成年孩子本身不承担家庭经济责任，所以法律对赔付额度也有限制，退保费算是兜底。等孩子长大了，成了家里的顶梁柱，这时候身故带来的经济损失就大了，所以按保额赔才更有意义。

不过咱们得清醒一点，加了身故责任，保费肯定是要贵上一截的。如果家里预算本来就紧巴巴的，我寻思着不如先把重疾、医疗这些保命的额度做足。毕竟买保险是为了防范风险，而不是为了最后那笔身故金。

另外提醒一句，这类产品通常有180天的等待期，而且只接受出生满30天到17周岁的孩子投保。在决定要不要加这个责任之前，最好还是仔细看看水滴保保险攻略里的详细分析，或者根据自己的实际健康状况和家庭情况来定。毕竟，适合别人的不一定适合你家娃。