很多人买完保险，回头一看保单，总觉得哪里不对劲——明明买的是“保障型”产品，为什么感觉保障不够全？问题可能出在没弄清重疾险和寿险各自到底在保什么。
生一场大病，家里的钱够撑多久？这才是重疾险要回答的问题。治疗费只是表面，冰山下面还有收入中断、长期康复、家人陪护的成本。一个家庭的顶梁柱如果倒下，存款能撑半年、一年，但两年的康复期怎么办？房贷不会停，老人还要养，孩子学费照常交——这些钱从哪里来？重疾险确诊即赔的特性，就是为了让你拿到一笔钱，不用动用存款，不用卖房借钱，可以安心养病。
那寿险呢？它回答的是另一个问题：如果人不在了，家人的生活怎么办。身故或全残，意味着这个家庭失去了经济支柱。寿险一次性赔付的保额，就是用来覆盖未还完的房贷、孩子未来的教育金、老人赡养费这些刚性支出。说白了，寿险不是给被保人用的，是给家人留的。
有意思的是，这两类保险在定价上走的路子完全不一样。重疾险的保费主要参考重大疾病的发病率数据，发病率会随医疗技术进步、生活方式改变而波动，所以费率相对“活泼”一些。寿险的保费锚定的是生命表，也就是死亡率或生存率，人群的死亡率长期来看是比较稳定的曲线，所以寿险的价格波动没那么大。这个差异从精算角度能解释为什么同样保额下，两类产品的定价策略不同，但落到具体产品上，还要看保障期限、缴费方式、责任范围等因素。
现在市面上有些重疾险会捆绑身故责任，听起来保障更全——得了重疾赔钱，没得重疾但人走了也赔钱。当然保费也会相应高一些。这种设计适合那些希望“无论什么情况都不白交保费”的投保人。但也要想清楚，如果本身预算有限，是要更高的重疾保额，还是把保费分一部分去买寿险责任？这笔账每个家庭算出来的答案可能不一样。
说到底，这两个险种解决的是不同维度的风险。收入还在的时候，重疾险保护的是你赚钱的能力；人不在了，寿险保护的是你对家人的承诺。不同人生阶段，侧重点自然不同——刚组建家庭、房贷压力大的时候，寿险保额要优先做高；到了中年，收入稳定、积累增加，重疾险的保额也要跟上通胀水平。想进一步了解家庭保障规划的基本思路，可以参考水滴保保险攻略。