说句大实话，收入不高的人，反而比有钱人更需要保险。为啥？因为有钱人生病了可以卖房子、卖股票扛一扛，咱们普通人呢？一场大病下来，存款见底不说，还可能拖累整个家庭。风险这东西可不挑人，不会因为你穷就绕道走。

所以啊，配置保险这事不能等。

医保，先给它安排上。这可是国家给的福利，符合条件就能参保，具有普惠性质，能报销一部分基础医疗费用。实用归实用，但它有起付线、封顶线，还限目录范围，小病小痛管得住，真遇到大病住院、自费药、先进治疗技术这些，医保的覆盖力度就有点吃力了。

百万医疗险，就是来接这个缺的。它专门报销超过免赔额的住院医疗费用——常见免赔额是一万元，超过这个数的合理医疗支出，符合条件就能报。杠杆高，一年几百块换来几百万保障，对预算紧张的人来说是个实在选择。不过要心里有数，免赔额那一万得自己先掏腰包。

重疾险呢，跟医疗险不是一回事。医疗险是报销性质的，花多少报多少；重疾险是给付型的，一旦确诊或达到约定状态，保险公司直接赔一笔钱给你。这钱干嘛用你说了算——康复期间没法上班没收入吧？营养费、护理费得花钱吧？这笔钱就是给你兜底的。行业一般建议保额参考30万起步，当然预算充足可以往上加，预算紧就先抓个基本保障，别让保额太寒酸。

意外险这个险种挺实用，交通意外、磕磕碰碰、跌倒扭伤都可能用上。意外受伤去医院，医疗费能报销；万一不幸致残，按等级赔钱。选的时候有个小窍门——一年期的意外险通常比长期的划算，杠杆更高，也没有长期险那种现金价值的负担，百来块能撬动几十万保额。倒不是说长期意外险完全没用，主要看你的预算和需求侧重点。

说到底，医保打底、百万医疗险补缺口、重疾险补收入、意外险兜意外，四类险种各有分工。钱少就先把保障框架搭起来，别想着一口吃成胖子，后续再慢慢完善。想看更详细的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。