很多人买重疾险的时候，心里都揣着个小算盘：万一平平安安没出险，钱不能白交啊。返还型重疾险就是踩着这个心理来的——太平洋好事成双2021这款产品，主打“得了重疾赔150%保额，到期没出事还能领取满期保险金”，听起来确实挺会算账的。

但我得泼盆冷水：高保额和高返还的背后，往往藏着保障责任的缺口。

这款产品的基础保障里，常见重疾险标配的轻症和中症责任是缺失的。轻症和中症是什么呢？简单说就是比重疾程度轻一点的病，比如原位癌、不典型心梗、慢性肾功能障碍这些，治疗费用通常在几万到几十万不等。虽然没达到重疾的理赔门槛，但发病率其实比重疾还高。很多产品会规定：得了轻症或中型疾病，按合同约定赔付相应比例保额，同时还能豁免后续保费——等于说后面保费不用交了，保障继续有效。但好事成双2021这套组合里没有这个设计。

也就是说，如果你买的是这款产品，患了轻中度疾病，治疗花了不少钱，但合同里找不到对应的理赔条款，钱得自己掏。

那150%保额的重疾赔付和满期保险金真的值吗？说实话，返还型产品因为多了“到期领钱”的功能，保费本身就比纯消费型重疾险贵出一截。贵出来的这部分钱，相当于用较高的保费换取了满期生存保险金。如果你的预算本来就不宽裕，把钱花在更全面的保障上，可能比买一个“听起来什么都保”的产品更实在。

所以啊，买重疾险之前不妨先问自己几个问题：家庭经济支柱的保额够不够？轻症和中症的风险我自己能不能扛得住？每年多交的那些保费，换来的返还和保障缺口相比，到底值不值？

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。