很多人听过一个说法：养老保险缴满15年就够了，以后不用再交。
怎么说呢，这个理解不能说全错，但真的挺危险的。15年确实是国家规定的最低门槛——达到法定退休年龄、累计缴费满15年，就能按月领基本养老金。但问题在于，"能领"和"领得够花"完全是两码事。
养老金的具体算法，核心就俩部分。
基础养老金这一块，跟三个因素挂钩：退休时当地上年度在岗职工月平均工资、你自己历年的平均缴费水平、还有累计缴费年限。公式简化一下大概是：社平工资×（1+你的平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。你看那个"×1%"，每多缴一年就多拿一年，15年和25年的差距可不是一星半点。假设社平工资6000块、缴费指数1.0，15年的话基础养老金大概1800一个月；缴到25年呢，能到2400。
个人账户养老金就更好理解了——你账户里存了多少钱，除以国家规定的计发月数。60岁退休按139个月算，55岁是170个月，50岁则是195个月。早退休的人计发月数多、每月到手反而少；晚退休的呢，账户积累的时间更长、计发月数还更少，里外里差多少可以自己掂量。
还有一类叫过渡性养老金，主要是给养老保险制度建立之前就参加工作、后来又退休的"中人"准备的，跟视同缴费年限和各地的过渡系数挂钩，各地细则不太一样，这里就不展开说了。
说白了，政策设计就是想让你多缴长缴——"长缴多得、多缴多得"可不是一句空话。年轻的时候觉得退休还远，但如果只卡着15年的线硬交，退休工资大概率会让你失望。
所以啊，有条件的话早点规划，量力而行的前提下能多缴就多缴几年，退休之后的日子会好过很多。各地政策细节稍有不同，真要办退休的时候，建议提前咨询当地社保经办机构确认一下具体算法。