买重疾险的时候，很多人都会被“一年几百块”和“每年几千块”的价格差距搞得有点懵。到底该选哪个？先别急着做决定，看完这两者的底层逻辑再说。
保费怎么算，是第一个要搞清楚的点。一年期重疾险用的是自然费率，简单说就是保费跟着年龄涨——今年30岁可能只要几百块，45岁再续可能就得上千甚至更多。长期重疾险不同，它的保费设计更注重长期保障的稳定性，虽然早期保费看起来高一些，但长远来看每年的支出相对可预期，早点买说不定还能赶上更好的核保条件。这么一对比，年轻人买一年期觉得划算，但等你四五十岁的时候，账本可就不好看喽。
保障能撑多久，这事儿比你想的重要。一年期产品有个天然的Bug：不保证续保。今年买了，明年产品停售了，或者你体检发现个小毛病，保险公司可能就不让你续了。你以为自己有保障，实际上保障随时可能断掉。长期重疾险合同一签，保障期限白纸黑字写在那里，20年、30年甚至终身，保险公司没有正当理由不能中途把你踢出去。安全感这个东西，有时候就是合同里那几个字给的。
保障内容也有差别。一年期产品设计通常比较精简，一般就是单次重疾赔付，可能带点轻症。长期产品往往涵盖轻症、中症、重疾多次赔付，还会加上恶性肿瘤二次赔、保费豁免这类实用的功能。说白了，一年期更适合当临时过渡，或者作为已有保障的补充；长期重疾险才是很多人真正需要“一步到位”的选择。
当然，最终怎么选还是要看个人情况。预算紧张就先保当下，身体健康的年轻人可以先考虑长期产品。不管怎么选，健康告知一定要如实填写，这个没得商量。想了解更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。