买一年期重疾险便宜，但你知道年纪大了可能买不到吗？

前几天一个朋友跟我吐槽，说他买的一年期重疾险今年续保时保费涨了快一倍。

“才三年，怎么就贵成这样了？”

我看了一眼他的保单，哦，35岁了。

说实话，这种情况太常见了。一年期重疾险用的是自然费率，简单说就是年轻时便宜、年纪大了贵——它跟你的风险概率挂钩，年龄往上走，保费也就跟着往上蹿。而长期重疾险走的是另一套逻辑，投保的时候定好每年的保费是多少，后面不管你40岁、50岁还是60岁，交的钱都是同一个数。

但问题不只是钱的事。

一年期产品还有个隐藏的坑：不保证续保。今年产品在卖、明年还在不在，谁也说不准。更扎心的是，万一这三年里体检查出点什么小毛病，等你想换产品的时候，可能就过不了健康告知了——到时候不是贵不贵的问题，是还能不能买的问题。

长期重疾险呢，只要你在缴费期内，合同就有效，产品停售跟你没关系，身体状况变化也影响不了你的保障。这种“板上钉钉”的感觉，对于想认真给家庭兜底的人来说，值不值多花那点钱？

所以回到最开始的问题，预算够的话，我站长期重疾险。它不一定是最“划算”的，但它是那种你不用时刻惦记的产品——买的时候清清楚楚，往后几十年该有的保障就在那儿，不会突然跟你说“不好意思，我们不卖了”。

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