前几天跟朋友聊天，说起退休的事，大家都一脸懵。延迟退休的政策出来了，最低缴费年限也要变，到底啥情况？
先说个重要的事——缴费年限门槛要提高了。现在养老保险最低交15年，但到2030年，这个数会慢慢变成20年。不是一刀切，是每年涨6个月左右。也就是说，越晚规划，留给自己的时间反而越紧张。
还有退休年龄，2025年开始要渐进式延迟了。男同胞最终要到63岁，女同胞看情况，55岁或58岁。不是说今年就变，是一步一步来的，单位HR到时候会通知。但这个趋势你得心里有数。
好了，说回养老金本身。
养老金分三块：基础养老金、个人账户养老金，还有过渡性养老金（主要是老一辈有视同缴费年限的人才有）。
基础养老金这块，最核心的公式是：退休时当地上年度月平均工资 × (1+本人平均缴费工资指数) ÷ 2 × 累计缴费年限 × 1%。
用人话讲，就是当地平均工资越高，你拿的基础养老金越多；你每年缴费基数相对当地平均工资的比例越高（即"指数"越大），最终也拿得越多。简单说，多缴多得、长缴多得更明显。
个人账户养老金就更好理解了——你工作这些年往账户里存了多少钱，除以一个"计发月数"。这个计发月数跟退休年龄直接挂钩：60岁退休对应139个月，55岁对应170个月，50岁对应195个月。晚退休的人，每个月能拿到的个人账户养老金反而更多一些，因为分母小了嘛。
过渡性养老金，各地算法不太一样，跟"视同缴费年限"挂钩，普通上班族一般涉及不到，这里就不展开说了。
算来算去，其实就三个数最关键：当地社平工资、本人缴费指数、累计缴费年限。社平工资查当地统计局数据，缴费指数一般单位工资条上能看到（就是你的缴费基数除以当年社平基数），缴费年限看社保缴费记录。三个数凑齐，自己套公式就能估个七八成。
对了，医保那边也有最低缴费年限，各地从十几到三十年不等，男性普遍比女性要求更长。这个跟养老保险是分开算的，退休时两个都要满足才行，不然得继续交。
政策一直在变，早点搞清楚规则，才能知道自己还差多少。想了解更多基础保障思路，可以看看水滴保保险攻略。