人到中年，身体机能开始走下坡路，这时候考虑给自己配一份重疾险，确实是很多家庭的共识。但打开产品列表一看，消费型、返还型、定期、终身、单次赔、多次赔……名词一大堆，头都大了。

咱们先聊聊最让人纠结的：消费型和返还型到底选哪个？

简单来说，消费型重疾险就是“纯保障”。你在保障期内没出险，交的保费就当是花钱买了个安心，到期了钱也不退。而返还型呢，主打一个“有病赔钱，没病返本”，听起来很美好对吧？但天下没有免费的午餐，返还型的保费通常比消费型贵出一大截。我寻思了一下，多交的那些保费，如果拿去自己理财或者存起来，几十年后可能比保险公司返给你的还多。所以，除非你预算非常充足，且极度厌恶“保费打水漂”的感觉，否则从杠杆率角度看，消费型往往更划算。

再来看保障期限，是保到70岁（定期）还是保一辈子（终身）？

这其实是个预算分配问题。中年时期往往是家庭责任最重的阶段，房贷、车贷、孩子教育、父母养老，哪样不要钱？如果预算有限，与其为了追求终身保障而降低保额，不如先买个定期重疾险，把保额做足，覆盖掉家庭责任最重的这几十年。等以后经济宽裕了，再补充一份终身险也不迟。当然，如果手头宽裕，直接上终身险确实能避免老年后无保可依的尴尬，毕竟年纪越大，买保险越难，价格也越贵。

最后说说赔付次数，单次赔够不够用？

现在医学进步快，很多人得了重疾治愈后还能继续生活，但再次罹患其他重疾的风险也确实存在。单次赔付重疾险在赔过一次后合同就终止了；而多次赔付则能在首次理赔后，继续为后续可能发生的重疾提供保障。不过要注意，多次赔付的产品价格通常更高，而且很多产品会对重疾进行分组，或者有间隔期要求。对于中年人来说，如果预算允许，附加癌症二次赔或者选择多次赔付产品，确实能让保障更厚实一些。

说到底，买保险不是买越贵越好，也不是功能越多越好。我们水滴保建议大家在投保前，先理清自己的家庭收支状况和健康情况。如果你拿不准怎么搭配，可以去水滴保保险攻略看看相关的配置思路，或者直接在水滴保官网首页对比不同产品的条款细节。记住，适合你当下阶段和家庭责任的，才是最好的。