养孩子这件事，说起来都是甜蜜，但当爹妈的心里总有几根弦是绷着的——孩子万一生病怎么办？磕了碰了怎么办？

少儿保险不是什么复杂的东西，但很多家长容易被市面上眼花缭乱的产品搞晕。我就不说是谁了，反正身边朋友问我，我一般就让他先想清楚三件事：万一孩子生大病有没有钱治、住院门诊费用能不能报销、出了意外有没有兜底。

重疾险：生病不怕没钱治

少儿重疾险这几年确实是热门产品。为啥？因为小孩子抵抗力弱，真摊上事儿就是大事。这类产品通常涵盖重大疾病、轻度疾病和中度疾病，确诊合同约定的疾病就能拿到保险金赔付。家长可以用这笔钱cover治疗费用，也可以弥补请假陪护的收入损失，怎么花自己说了算。

这里插一句，很多家长以为买得越高越好，但要注意，含身故责任的重疾险要受监管规定约束——不满10周岁的孩子，身故保额最高20万元；已满10周岁但未满18周岁的，最高50万元。这不是某家保险公司的规定，是行业统一的监管要求。

医疗险：报销医疗支出

光有重疾险还不够，为啥？因为重疾险是确诊即赔付，但很多病不一定能达到重疾标准，这时候医疗险就派上用场了。好的医疗险可以报销住院费用，有些产品还能覆盖门诊，看病花多少钱就按约定比例报销多少，能实实在在缓解家庭的经济压力。

说实话，我见过不少家长只给孩子买重疾不买医疗，问起来说"感觉用不上"——但实际上小孩子发烧肺炎住院的频率可比重疾高多了。

意外险：别觉得晦气就不买

少儿意外险这个话题有点敏感，有些人觉得给孩子买意外险不吉利。我倒是觉得这种想法有点自欺欺人——小孩子蹒跚学步、满地乱跑，磕磕碰碰太正常了，真出了事后悔都来不及。

意外险主要覆盖意外医疗和意外伤害导致的身故或伤残。保额方面同样受上述监管规定限制，10岁以下最高20万，10-18岁最高50万。买的时候可以关注一下意外医疗的报销比例和免赔额，这些细节直接影响体验。

先把基础保障搭起来

总结一下，少儿保险的核心就是这三块：重疾管大病、医疗管费用、意外管突发。等基础保障配齐了，家庭经济条件也允许的话，再考虑教育金这类储蓄型产品也不迟。顺序搞反了，保障没到位，钱倒是先花出去不少——这大概是给孩子买保险最容易踩的坑了。

想进一步了解少儿保险的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。