你身边有没有这种家长——一听说给孩子买保险，脱口而出“保额最多20万吧”？然后就陷入“就赔这么点，买来干嘛”的纠结里。

其实吧，这个误会大了。

监管确实有规定，10岁以下未成年人身故最高赔20万，10到18岁最多50万。但请注意，这是身故赔付的限额。重疾险不一样，它是确诊合同约定的疾病就直接赔钱，跟孩子万一不在了没有半毛钱关系。所以重疾险的保额上限主要看产品设计，市面上确实有能做到几十万甚至上百万保额的少儿重疾险，具体能买多少，得看你选的产品和孩子的身体情况。这里插一句，如果孩子有早产、黄疸之类的异常体况，健康告知和核保规则就得仔细看了，不然可能给以后理赔埋雷。

好了，误会解开了，接下来怎么选保额？

我跟你说个思路——先把“保费会影响生活”这件事拎清楚。重疾险一交就是十几年甚至几十年，预算太紧会直接影响家庭日常开支。一般建议把家庭年收入的5%到15%用来配置保险，孩子的占比可以适当压一压，毕竟大人先有保障，孩子才真正有依靠。这话不好听，但很现实。

想明白这一层，再问自己一个问题：孩子真生了大病，到底要花多少钱？

家长至少得有一方停止工作全程陪护吧？异地就医的交通住宿、康复期的营养开销、可能的后续治疗……这些加起来绝对不是小数目。所以保额至少要能覆盖3到5年的家庭收入损失。说50万起步、有条件往100万靠，不是吓唬你，是见过太多家长后悔当初买少了的。

哦对了，产品形态也得看。同样100万保额，有的是单次赔付，赔完合同结束；有的是多次赔付，赔了一次还能继续保；有的包含少儿特定疾病额外赔付，有的没有。没有标准答案，关键看适不适合你家的情况。

最后说个时间窗口——2025年8月31日，保险行业预定利率要下调了。普通型人身险从2.5%降到2%，重疾险这类保障型产品的保费大概率会涨。简单说，同样保障，以后买要花更多钱。

要不要赶在这个时间点之前上车？我的建议是：如果已经在考虑，现在确实是个相对合适的时机；如果预算暂时紧张，也别为了赶时间勉强买，等一等问题不大——但别一等就是好几年，孩子的保障空窗期才是真正的风险。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。