家里有人确诊了严重肌营养不良症，想给ta配份保险，结果发现处处碰壁。这确实挺让人头疼的。

肌营养不良症是一种遗传性肌肉疾病，在保险公司的眼里，这属于“既往症”且风险较高。所以，大多数重疾险和百万医疗险的健康告知里，都会直接询问是否有此类疾病。一旦如实告知，大概率是直接被拒保，或者对肌肉系统相关疾病做责任免除。

我寻思了一下，这其实不是保险公司“冷血”，而是这类疾病的发病机制和后续治疗费用确实存在较大的不确定性。条款里通常会把遗传性疾病、先天性畸形等列为免责范围，或者要求非常严格的医学诊断标准，比如肌电图、肌肉活检等阳性结果。

那是不是就彻底没戏了？也不全是。

虽然健康险的大门关得比较紧，但意外险通常不需要健康告知（或者告知非常宽松），只要被保险人能正常生活、工作，没有严重的肢体残疾导致无法自理，一般是可以正常投保的。毕竟意外险保的是突发的、外来的、非本意的意外事故，跟内部的基因关系不大。

另外，部分寿险产品也可能有机会。如果是为了防范身故风险，有些定期寿险或终身寿险的核保相对重疾险会稍微宽松一点点，但依然需要走人工核保流程，提交完整的病历资料。至于能不能过，能保多少，都得看具体的病情程度和保险公司的政策。

这里有个坑得注意：千万别因为着急就隐瞒病情投保。遗传性疾病在理赔时很容易被查到过往病历，一旦被发现未如实告知，不仅赔不了，保费可能都退不回来，那就真成“人财两空”了。

如果实在拿不准，可以去水滴保保险服务问问专业的核保老师，把病历发给他们看看，多试几家保险公司的人工核保，说不定能找到愿意承保的产品。毕竟每家公司的核保尺度都不太一样，多试试总没坏处。