前几天陪朋友看病，他拿着门诊单据去报销，结果被告知这也不赔那也不赔，回来跟我吐槽了半天。我就寻思了一下——很多人在买医疗险的时候，其实根本搞不清楚各种“门槛”是怎么回事。

百万医疗险保额确实高，几百万那种，但前提是你得先花够1万块。这1万就是免赔额，社保报完以后，超过这个数的合理费用才能走报销。问题来了：平时感冒发烧、摔伤缝针，去趟医院花个几百上千，够不着这门槛啊。

那门诊险呢？听名字挺美好，门急诊费用都能报。但我跟你说，这里面的弯弯绕绕多着呢。报销比例一般在50%到80%之间——不是说你花多少报多少哦。而且还有单次报销上限，可能每次最多报200块，年度总额上限1万块那种。更要命的是保费，一年下来三四百块钱，你要是像我朋友那种一年到头进不了几次医院的，这钱基本打水漂。

小额医疗险稍微实用一点，毕竟管的是住院费用，1万块以内、小手术或者普通住院都能用上。免赔额也低，0或者几百块。听起来比门诊险划算多了？确实，但这里有个坑——健康告知比百万医疗险还要严格，而且部分产品不保证续保。如果理赔过几次，第二年可能会面临无法续保的风险。

所以我的建议是，成年人如果不是身体经常跑医院，真的没必要把预算花在这两个险种上。三四百块一年的保费，换回来的可能也就那么点，关键是小病花费本来就在可承受范围内。这钱不如拿来把百万医疗险的保障做扎实点，或者直接配个重疾险。

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