很多人入手百万医疗险时，心里总有个疙瘩：那1万元的免赔额。
平时感冒发烧、磕磕碰碰去趟医院，花个两三千块是常事，但这点钱离百万医疗险的理赔门槛还差得远。于是有人就想：要不买个门诊险或者小额医疗险，把这1万块的缺口补上？
这想法挺自然，但真掏钱之前，咱们得先算笔账。
门诊险主要报销日常的门急诊费用，比如挂号、拿药、做个雾化啥的。听起来很实用对吧？但这类产品通常限制不少。报销比例一般在50%到80%之间，而且往往有单次报销上限，比如每次最多报200元，或者一年总共只能报1万元。
更关键的是，门诊险的保费并不便宜，一年通常要三四百元。如果你这一年身体倍儿棒，没怎么跑医院，那交进去的保费可能比报销回来的钱还多。这就有点像为了省几十块打车费，专门买了张昂贵的会员卡，结果一年也没用几次。
再看小额医疗险，它主要解决1万元以内的小病住院费用，免赔额通常是0或者几百元。相比门诊险，它的实用性确实高一些，毕竟住院哪怕是小手术，花费也容易超过几千块。
但小额医疗险也有两个明显的短板。
一是健康告知比较严格。百万医疗险虽然也有健康告知，但小额医疗险因为理赔频率高，核保往往更严。有些在百万医疗险里能正常投保的小毛病，在小额医疗险这儿可能就过不去了。
二是续保问题。大多数小额医疗险都不保证续保，具体请以产品合同条款为准。这意味着，如果你今年理赔了几次，第二年保险公司可能会拒绝你的续保申请，或者干脆停售这款产品。到时候你想再买，可能就没机会了。
对于成年人来说，我个人的建议是：别太盯着这几千块的缺口。
成年人的小病门诊花费，通常在家庭可承受范围内。为了报销这些小额费用，每年多交几百元保费，资金利用率其实不高。不如把这笔预算省下来，用来提高百万医疗险的保障水平，或者配置一份重疾险。
毕竟，保险的核心作用是抵御那些我们承受不起的大风险。至于平时的小修小补，靠自己的积蓄或者社保统筹，往往更灵活、更划算。
当然，如果你家里有体质较弱的孩子，或者老人经常需要跑医院，那搭配一份小额医疗险作为补充也未尝不可。但在做决定前，一定要看清健康告知和续保条款，别为了捡芝麻丢了西瓜。