很多河北老乡在买燕赵健康保时，心里都打鼓：以前得过的那些老毛病，万一复发了或者加重了，这保险到底管不管？

其实不用太焦虑，燕赵健康保这类惠民保最大的特点就是门槛低，哪怕你投保前已经确诊了一些大病或慢性病，也是能买的，而且后续产生的医疗费用也能报。只不过，这个“报法”跟完全健康的人确实不太一样。

咱们得先弄明白啥叫“约定既往症”。简单说，就是产品条款里专门列出来的那些特定严重疾病。如果你投保前就已经得了这些病，那么后续不管是医保内还是医保外的住院医疗费，报销比例通常会比健康人群低一些。具体低多少，得看当年的产品方案，有的年份可能是35%，有的版本可能不同，反正就是打个折，但好歹能分担一部分压力，不至于让家里彻底掏空。

至于那些死贵死贵的院外特药，还有像CAR-T这种百万一针的尖端疗法，规则也类似。如果投保前患的病正好在特药清单对应的疾病范围内，那买药也是按约定的较低比例报销。而且要注意，有些版本的惠民保对CAR-T疗法是有免责约定的，或者赔付条件非常严格，这一点大家心里得有数，别指望它能像百万医疗险那样全覆盖。

那是不是得了表里的病就彻底没戏了？倒也不是。如果你得的病不在那个“约定既往症”的列表里，或者虽然有点小毛病但没那么严重，那理赔的时候还是能按正常标准走的。当然，像性病、艾滋病（HIV）这些明确写在免责条款里的情况，不管是不是既往症，住院费都是不赔的，这是行业惯例。

我寻思了一下，这东西确实是个兜底的“备胎”。对于那些因为年龄大、身体异常买不了百万医疗险的朋友来说，燕赵健康保算是个不错的选择，毕竟能报一点是一点。但如果你身体倍儿棒，没啥大毛病，我还是建议你优先看看水滴保保险攻略里的百万医疗险，毕竟那玩意儿报销范围更广，免赔额虽然高但保额也足，保障更全面些。