很多人拿到养老金核算单时，看到“除以139”这几个字就有点懵。这其实是个人账户养老金的计算公式，咱们来拆解一下这笔账到底是怎么算的。
城乡居民养老金主要由两部分构成：基础养老金和个人账户养老金。这两笔钱加在一起，就是每个月打到卡里的总数，而且只要人还在，就会一直发下去。
先说这个“139”。它叫计发月数，是国家根据人均预期寿命、退休年龄等因素测算出来的一个系数。如果你是在60周岁退休，那么你的个人账户全部储存额就要除以139，得出的结果就是你每个月能领到的个人账户养老金。要是55岁退休，除数就是170；50岁退休则是195。简单理解，年龄越大，除数越小，每月分到的个人账户钱就相对多一点。
这里有个误区得澄清一下。有人担心：“除以139是不是意味着只发139个月（大概11年半）？”其实不是的。这只是一个计算每月金额的数学系数。哪怕你领了15年、20年，个人账户里的钱理论上“分完”了，国家依然会按这个标准继续发放，直到终身。所以不用担心领几年就没钱了。
再说说基础养老金。这部分钱不用你自己出，完全由政府财政补贴。中央会定一个全国最低标准，比如2026年政府工作报告里提到，城乡居民基础养老金月最低标准又提高了20元，达到每人每月163元左右。但这只是“保底”，很多地方会根据当地的经济情况往上加。像上海、北京这些大城市，基础养老金可能高达一千多块。
另外，为了鼓励大家长期缴费，很多地方政府还有个“长缴多得”的激励机制。如果你缴费年限超过15年，每多交一年，基础养老金可能还会额外加发几块钱到几十块钱不等。这部分加发的钱，也是由地方政府掏腰包的。
所以，想多领养老金，除了指望政府提高基础标准，自己能在个人账户里多存点、缴费年限拉长点，才是更实在的办法。具体的缴费档次和补贴政策，每个县市都不一样，建议直接去水滴保保险攻略看看当地的详细规定，或者咨询一下村里的社保协办员，心里更有底。