刚毕业那会儿，房租一交、饭钱一算，手里能剩的就没几个子了。我记得自己刚工作时，连生病都不敢——倒不是矫情，是真请不起假，一请假全勤没了两百块。
这种状态下，最怕什么？
意外。真的，意外。
通勤路上地铁挤、早高峰抢红灯、外卖骑手逆行——这些事儿每天都在发生。年轻人觉得自己身强体壮，但风险这东西它不挑人啊。一旦磕了碰了，轻则门诊花钱，重则住院开刀。门诊一次几百块，住院起步可能就得上万。对一个刚毕业月光族来说，这钱从哪儿来？总不能跟爸妈伸手吧。
所以我身边不少同龄人第一份商业保险，优先考虑的是意外险。主流的成人综合意外险一年保费大概在100到300元左右，能覆盖意外受伤的门诊和住院医疗费用，有些产品还带猝死保障——加班猝死这事儿，这两年大家也听得多了。几百块换一份安心，我觉得值。
但意外险有个局限，它只管意外不管病。
生病住院怎么办？尤其是一旦摊上个大病，住院费、手术费、药费加起来，医保报完自己还得掏一大截。这时候百万医疗险就派上用场了——它是住院医疗费用报销类的保障，社保报完符合条件的费用，百万医疗险还能再报销一部分。当然，这里面有免赔额、报销比例、是否涵盖社保目录外药品这些细节，实际能报多少得看具体产品条款。但总的来说，百万医疗险一年几百块的保费，换几十万到上百万的报销额度，杠杆确实高。
有人可能问，那还要不要买重疾险？
要，但可以缓缓。重疾险跟医疗险不是一回事——它是收入补偿类的保障，得了合同约定的疾病或者达到约定的疾病状态，保险公司直接给付一笔钱。这钱干嘛用？生病期间没法工作吧，康复期营养费吧，还有房贷要还吧，都得花钱撑着。问题是刚毕业预算有限，终身重疾险一年大几千，压力不小。那就先考虑定期重疾险，比如保到60岁或者70岁，把保障期限和保费都控制在自己能承受的范围内。等以后收入上来了再加保。
至于定期寿险——这个刚毕业真的可以不急。定寿主要解决的是：如果家庭经济支柱不在了，留下的债务和生活费用怎么办。房贷、孩子教育、父母养老，这些责任你还没有的时候，花钱买定寿其实有点早。等以后结婚、有孩子、背了房贷，再来考虑配置也不迟。
总结一下就是：先保意外，再保看病，重疾慢慢来，定寿等有家再补。
这个逻辑不是死的，可以根据自己的实际情况调整。想看更具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。