很多家长在给孩子挑意外险的时候，第一反应就是看保额。觉得保额高，心里才踏实。但这里有个冷知识，可能跟你直觉不太一样：给未成年人买意外险，身故保额其实是有限制的。

根据监管规定，为了避免道德风险，不满10周岁的孩子，所有保险合同里约定的身故赔付总额不能超过20万元；10到17岁的青少年，这个上限是50万元。当然，航空意外和重大自然灾害导致的死亡通常不在这个限额内。

所以，如果你看到某些产品宣传“身故保额100万”，别急着激动。对于10岁以下的孩子，超出的那部分其实是不赔的，或者说赔了也无效。这时候，把目光死死盯着身故保额，反而容易跑偏。

那少儿意外险真正该看什么？

我觉得是意外医疗。孩子磕磕碰碰、猫抓狗咬、烫伤摔伤的概率，远比发生严重身故事故的概率大得多。一款好的少儿意外险，意外医疗最好是不限社保范围，0免赔，100%报销。这样不管是进口狂犬疫苗还是自费药，都能报得干干净净。

至于原文提到的小顽童5号这类产品，它在航空意外和预防接种意外上确实做了细分。比如航空意外保额能到100万，这在限额之外是个不错的补充。但咱们普通家庭过日子，坐飞机的频率毕竟没那么高。日常选产品，还是得回归到“实用”二字。

建议大家在看保费和基础保额的同时，多翻翻条款里的“意外医疗”那一栏。看看它包不包自费药，有没有免赔额，报销比例是多少。这些细节，才是孩子真遇到小意外时，能帮咱们省下真金白银的地方。

如果不确定怎么对比这些条款，或者想看看市面上其他适合孩子的方案，可以去水滴保保险攻略里转转，那里有一些更细致的挑选思路。