前几天一朋友问我，现在要不要给娃存份年金险，说是教育金。我没直接回答，反而问他：你那笔钱，五年内会不会用到？
他愣了一下。这问题看着简单，但挺关键。年金险这东西，本质上是保险公司按合同约定，以被保险人生存为条件，分期给付生存保险金的人寿保险。听着挺稳，但“稳”的前提是你得长期不动这笔钱。
说实话，朋友圈里刷到教育金养老金的推广，我第一反应是：这钱放进去之前，你有没有算过自己将来到底要花多少？现在收入稳不稳？万一中途急需用钱怎么办？
不是说年金险不好。它确实适合两类人：一是收入相对稳定、且三五年内没有大额支出计划，想提前给养老或孩子教育做个安排的；二是风险偏好比较低，不希望资金受市场波动影响，希望能按合同约定领取的。
但你要是属于那种收入还在上升期、未来可能有创业、换房或者父母医疗开销的家庭，流动性比那点“确定性”更重要。说白了，年金险的“稳”是建立在你不提前支取的前提上的，你要是中途退保，损失不小。
所以我的建议是，别被“锁定收益”“强制储蓄”这些词唬住，先把自己的财务账算清楚。想知道更多基础保险配置思路，可以参考水滴保保险攻略。