很多家长觉得给孩子上了少儿医保就万事大吉了，其实这只能算打了个底。医保虽好，但它的报销是有“边界”的——比如很多进口药、特效药不在目录内，而且住院通常有起付线，超过封顶线的部分也得自己扛。
所以，在有医保的基础上，我们通常会建议家长再考虑两样东西：意外险和医疗险。
先说意外险。小孩子嘛，好奇心重，磕磕碰碰是常事。选意外险时，别光盯着身故保额看（毕竟国家对未成年人身故赔付有限额），重点要看“意外医疗”这部分。最好选那种不限社保范围、0免赔、能100%报销的产品。这样孩子不小心摔伤去门诊缝几针，或者猫抓狗咬打疫苗，都能报得比较干净。
再说医疗险。这里主要分两种思路：
一种是百万医疗险。它的特点是保额高，动不动就是几百万，专门对付大病住院的高额花费。但它通常有1万左右的免赔额，也就是说，如果住院只花了几千块，它是用不上的。对于防范大病风险，这个很关键。
另一种是小额医疗险。它的保额不高，可能就一两万，但免赔额很低甚至没有。它的作用正好和百万医疗险互补，用来报销那些没达到百万医疗险起付线的小病住院费用，或者是医保报完剩下的自费部分。
具体怎么搭，其实看家庭预算和对风险的偏好。如果担心大病带来的巨额支出，百万医疗险是首选；如果希望平时小病住院也能少掏点钱，可以搭配小额医疗险。当然，重疾险也是儿童保障的重要一环，主要用于弥补家长因照顾孩子而产生的收入损失以及后续康复费用，可以根据实际情况逐步配置。
保险条款确实挺复杂的，有时候看着都头大。如果拿不准怎么选，或者想看看不同方案的具体差异，可以去水滴保保险攻略里翻翻相关的科普内容，心里有个底再去挑产品会轻松很多。