买重疾险时，最让人纠结的往往不是选哪家公司，而是保额到底该填多少。填少了，真出事了发现不够用；填多了，每年保费压力又大，感觉像是在给保险公司白送钱。

我见过不少朋友有个误区，觉得重疾险就是用来付医院账单的。其实吧，这想法只对了一半。医院的费用有医保和百万医疗险顶着，重疾险真正核心的作用，是给你一笔“自由支配”的钱。你想啊，一旦得了重疾，可能一两年都没法正常工作，工资断了，但房贷、孩子学费、一家老小的生活费可不会停。再加上出院后的营养费、复查费，这些零零碎碎的开销，医疗险是不管的。

所以，咱们在算保额时，不能只盯着治疗费，得把“收入损失”这笔隐形账算进去。

通常来说，一个比较稳妥的算法是：重疾险保额 ≈ 年收入的3到5倍。为啥是这个数？因为从治疗到完全恢复工作能力，普通人怎么也得折腾个三五年。如果你一年挣20万，那60万到100万的保额，才能让你在这几年里安心养病，不用愁下个月的账单。

当然，具体到每个人身上，情况又不一样。

如果刚工作不久，年收入在10万以内，预算确实紧，那就先保证30万起步，争取做到50万。这时候可以选保到70岁的定期产品，先把杠杆做高，用最少的钱撬动最大的保障。等以后收入上去了，再慢慢加保也不迟。

要是你是家里的顶梁柱，年收入在10到30万之间，那责任就重多了。建议保额直接拉到50万以上，最好能配上终身保障。毕竟这个阶段，你倒下了，整个家可能就塌了。

对于年收入更高的朋友，100万甚至更高的保额都不嫌多。除了基本的生活维持，你可能还考虑去更好的医院、用更先进的疗法，甚至去海外就医，这些都需要充足的资金支持。

不过，我也得提醒一句，别为了追求高保额把自己逼得太紧。保费支出得在自己能承受的范围内，要是为了买个100万保额，每年交一万多，搞得平时生活都捉襟见肘，那万一哪天断供了，前面的努力可就白费了。

最后想说，给孩子和老人买重疾险时，逻辑得变一变。他们不挣钱，没有“收入损失”这一说，所以没必要买太高的保额。孩子重点关注意外和医疗，老人则优先考虑防癌险或者意外险，这样配置起来才更实在。

总之，买保险不是为了完成任务，而是为了在风雨来临时，咱们手里能有把伞。如果你对怎么搭配更合适还有点拿不准，可以去水滴保保险攻略看看，里面有不少针对普通人的实用建议。