躺在病床上的时候，你最担心的不是手术疼不疼，而是——钱够不够。
很多人买重疾险，第一反应是“随便买个二三十万意思一下”。说实话，这心态就像揣着两百块逛超市，最后发现要买的东西全在进口货架上。我见过太多人，等到真的查出大病，拿着保险合同去理赔，拿到那点钱，站在医院走廊里才明白什么叫“不够用”。
问题的根源在于：重疾险根本不是用来报销治疗费的，它是用来保证你生病之后，生活不会彻底停摆的。治疗费有医疗险管，但那些医疗险报不了的——收入断了、康复要花钱、家庭开销还在继续——这些才是重疾险真正要填的窟窿。
算保额有个底层逻辑，你记一下：保额≈年收入乘以3到5倍。听起来像公式，其实背后是这么算的——一场大病从治疗到康复，短的半年，长的一两年甚至更久，这期间你上不了班，钱从哪来？假设你年收入20万，3年就是60万的收入缺口，再加上康复期间营养费、护理费、定期复查这些医疗险不报的开销，30万保额可能连窟窿都堵不上。
所以保额到底怎么定？
年收入10万出头的朋友，保额至少30万起步，目标50万。这个阶段预算紧，别追求一步到位，选个消费型、保到70岁，先把保额做足最重要。年收入二三十万的家庭顶梁柱，保额建议50万起步、目标80到100万。一旦生病，整个家都受影响，这类人群可以考虑带身故责任或者保终身的产品，预算稍微宽裕一些。年收入大几十万的，对医疗品质要求更高，可能想去私立医院甚至海外就医，资金需求更大，终身多次赔付型产品可以纳入考虑。超高收入的，比如年收入50万以上的，保额建议往150万以上走，用多份保单组合配置，确保总保额覆盖年收入的5倍以上。
这里我要泼一盆冷水——保费别交到自己喘不上气。有人一上来就要买100万保额保终身含身故，每年保费算下来占年收入快两成，结果交了两年扛不住，断保了。之前交的那些钱，大概率打水漂。行业经验是年缴保费控制在年收入的5%到10%以内比较稳妥，具体比例看家庭负债和结余情况，但别硬撑。
还有两个坑我见过太多人踩。
一个是给孩子老人买高保额。重疾险保的是收入损失，孩子和老人没有工资收入，生病了主要靠医疗险和你掏钱，重疾险不是首选。孩子买定期就够了，老人优先考虑防癌医疗险或者意外险。另一个是盯着保额却压缩了保障期限，预算不够的时候，宁可50万保到70岁，也不要20万保终身。保额不够，买再久都是空中楼阁，真出险的时候那点钱根本不够用。
说到底，重疾险买的是在最需要的时候能拿到多少钱，而不是买了一堆看起来很全的保障，结果理赔时发现根本不够花。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。